En la cotidianidad de los barrios de Santiago de los Caballeros y otras ciudades del país, la libreta de ‘fiao’ constituye un instrumento financiero vital. Para miles de hogares dominicanos, este mecanismo de crédito informal, pagadero generalmente al cierre de la quincena, permite cubrir necesidades básicas y emergencias que los canales bancarios tradicionales no alcanzan a resolver con la misma agilidad. Sin embargo, esta realidad económica paralela opera en un vacío regulatorio y contable que la hace invisible para las instituciones financieras formales.

La paradoja central reside en que, mientras el colmado registra puntualmente cada deuda y cada pago, los bancos no reconocen esta historia crediticia al evaluar la solvencia de un solicitante. Para el sistema bancario, la ausencia de una deuda registrada en los burós de crédito se interpreta como inexistencia de responsabilidad financiera, ignorando la carga real que la familia asume en el sector informal. Esta desconexión impide que el historial de cumplimiento en el comercio local se traduzca en acceso a préstamos hipotecarios, de consumo o empresariales.

La consecuencia directa es una barrera de entrada al crédito formal que perpetúa la dependencia del dinero en efectivo y limita la capacidad de inversión de las familias de clase trabajadora. Al no poder demostrar su capacidad de pago mediante un historial formal, muchos dominicanos quedan atrapados en un ciclo de consumo inmediato, sin la posibilidad de estructurar planes de ahorro o inversión a largo plazo que el sistema financiero podría facilitar.

Esta situación plantea un desafío para la inclusión financiera en República Dominicana. La formalización o el reconocimiento parcial de estas microdeudas podría abrir la puerta a un mercado de crédito más amplio y justo, donde la disciplina financiera demostrada en el barrio tenga el mismo peso que la de un cliente corporativo. Hasta que no se integre esta realidad en las métricas de evaluación crediticia, la ‘deuda fantasma’ seguirá siendo un obstáculo invisible para el desarrollo económico de las familias dominicanas.